Pojištění a komín: kdy pojišťovna neproplatí a jak předejít

Pojišťovna vám může za škodu z komínového požáru poměrně snížit plnění, pokud zanedbání údržby komína mělo podstatný vliv na to, že škoda vznikla nebo že je tak velká. Plyne to z § 2800 odst. 2 občanského zákoníku, ne z nějaké zvláštní „komínové“ výluky v pojistce. V tomto článku najdete, co pojišťovny po požáru mohou chtít doložit, jaké doklady si schovat a co dělat, když plnění zkrátí.

Proč pojišťovny kontrolují komín

Komínových požárů evidovali hasiči v roce 2024 celkem 1 179 a napáchaly přímé škody za 190,9 milionu Kč. Zranilo se při nich 38 lidí a jeden člověk zemřel. V 1 034 případech šlo o vznícení sazí, tedy o riziko, kterému pravidelné čištění předchází.

Tady je dobré vědět jednu věc, která čtenáře obvykle překvapí: ve všeobecných pojistných podmínkách pojištění majetku občanů u Allianz, Generali České pojišťovny a Kooperativy, které jsme prošli (stav k 5. 10. 2026), komín ani spalinová cesta mezi povinnostmi pojištěného ani mezi výlukami jmenovitě nejsou. Žádná „výluka na komín“ v nich není, Allianz pravidelné čištění komína jen doporučuje v kapitole tipů. Co v nich je, jsou obecné povinnosti pojištěného:

• neporušovat povinnosti, které mu ukládají právní předpisy (u komína hlavně vyhláška 34/2016 Sb.), a podle Allianz a Generali i bezpečnostní a technické normy
• udržovat pojištěnou věc v dobrém technickém stavu a zjištěnou závadu neprodleně odstranit (Allianz, Generali)
• provádět předepsané revize, u Kooperativy i předepsané servisy podle předpisů, norem nebo pokynů výrobce

(Allianz MůjDomov, kap. 2.3; Generali VPP-BH-05/2024, čl. A06.3 odst. 7; Kooperativa VPP M-100/17, čl. 15 odst. 2 písm. e) a f).) Přes tyhle obecné povinnosti se pojišťovna dostane k poměrnému snížení plnění: podmínky ho dovolují, když porušení povinnosti mělo podstatný vliv na vznik pojistné události nebo rozsah škody (Generali čl. A06.5 odst. 3 písm. a), Kooperativa čl. 16 odst. 3), stejně jako § 2800 občanského zákoníku. Přesné znění si ověřte ve svých vlastních podmínkách, formulace se pojišťovna od pojišťovny liší.

Saze versus konstrukce

Statistika hasičů za rok 2024 ukazuje rozdíl, který je pro pojištění zásadní. Čísla pocházejí ze Statistické ročenky HZS ČR 2024, tabulky „Požáry podle příčiny vzniku a činnosti při vzniku":

Příčina	Počet požárů	Podíl na počtu	Přímá škoda	Podíl na škodě	Průměr na požár
Jiskry z komínu, vznícení sazí	1 034	88 %	14,8 mil. Kč	8 %	~14 000 Kč
Nevhodná konstrukce komínu	103	9 %	154,3 mil. Kč	81 %	~1,5 mil. Kč

Vyhořelé saze jsou tedy častý, ale poměrně levný problém. Vadná konstrukce komínu je vzácná, zato průměrně stokrát dražší. U takových škod jde o statisíce až miliony a pojišťovna může zkoumat, jestli byl komín čištěný, kontrolovaný a revidovaný, jak ukládá vyhláška.

Přesně tohle odděluje dvě služby, které si lidé pletou:

• Čištění a kontrola řeší saze. Provádí se pravidelně podle vyhlášky a je to obrana proti tomu častému, levnějšímu riziku.
• Revize řeší konstrukci. Dělá se při uvedení do provozu, změně paliva nebo spotřebiče, po stavební úpravě a po komínovém požáru — tedy vždy, když se mohlo něco stát se samotnou stavbou komína.

Kdo poctivě čistí, ale nikdy nenechal udělat revizi před výměnou kotle, si pokryl levné riziko a to drahé nechal otevřené.

Co může pojišťovna zkoumat

Co si po požáru může vyžádat

Pojistné podmínky ukládají předložit doklady, které si pojišťovna vyžádá (Kooperativa čl. 15 odst. 3 písm. b), Generali čl. A06.4 odst. 1); konkrétní výčet dokladů v nich není. U komínového požáru může jít třeba o:

1. Zprávu HZS o příčině požáru
2. Zprávy o pravidelných kontrolách spalinové cesty, ideálně za celou dobu, co komín provozujete
3. Poslední revizní zprávu (pokud byla)
4. Doklady o čištění u všech paliv, nejen pevných: čištění je povinné i u kapalných a plynných paliv (příloha č. 2 vyhlášky 34/2016 Sb.) a kominík ho zapisuje do společné zprávy o provedení čištění a kontroly (příloha č. 3)
5. Faktury od kominíka

Co může vést ke krácení plnění

Konkrétní míru krácení určuje pojišťovna podle toho, jaký vliv mělo porušení povinnosti na vznik a rozsah škody (§ 2800 odst. 2 občanského zákoníku) — jednotná procenta neexistují a v pojistných podmínkách Allianz, Generali ani Kooperativy nejsou. Obecně platí: čím přímější souvislost zanedbání se škodou, tím větší krácení.

Důvod	Co z toho může plynout
Chybí kontrola v povinné lhůtě	krácení, mělo-li to podstatný vliv na vznik nebo rozsah škody
Chybí čištění v povinné lhůtě	krácení za stejné podmínky
Nevyhovující výsledek poslední kontroly bez nápravy	krácení; Allianz a Generali výslovně ukládají zjištěnou závadu neprodleně odstranit
Chybí revize před výměnou kotle	krácení; všechny tři podmínky ukládají provádět předepsané revize
Zfalšované doklady	odmítnutí plnění (Kooperativa čl. 16 odst. 5, Generali čl. A06.5 odst. 3 písm. c), Allianz kap. 2.4) a riziko trestního stíhání za pojistný podvod (§ 210 trestního zákoníku)

Jaká pojištění řeší komín

Pojištění nemovitosti

• Pokrývá škody na stavbě způsobené požárem
• Rozsah záleží na konkrétní pojistce
• Že jste povinnosti z pojistných podmínek plnili, doložíte po škodě nejlépe dokumentací údržby

Pojištění odpovědnosti

• Kryje škody, které váš komín způsobí jiným — typicky když požár přeskočí na sousední dům
• Vlastní nemovitost z něj hrazená není, na tu je pojištění stavby
• Bývá součástí pojištění domácnosti nebo se sjednává zvlášť; výši limitu si ověřte ve smlouvě

Jak chránit své pojištění: checklist

Pravidelně

• Kontrola komína v lhůtě podle vyhlášky (zpravidla 1× ročně, u kondenzačního kotle na plyn a stavby pro rodinnou rekreaci 1× za 2 roky): zpráva od kominíka
• Čištění v povinných lhůtách (dle vyhlášky)
• Archivace všech dokladů: papír + digitální sken
• Platba faktur: účetní doklad = důkaz

Při změnách

• Revize před výměnou kotle: viz kotlíková dotace
• Revize po stavební úpravě
• Povinná revize po požáru

Po letech

• Digitalizace starých dokladů (fotky, sken)
• Zálohy v cloudu
• Informování nového majitele při prodeji

Kdy pojišťovna proplatí i při pochybnostech

I bez dokonalé dokumentace můžete uspět, pokud prokážete:

• Nebylo to zanedbání: např. neidentifikovaný defekt výrobku
• Pravidelnou údržbu (i když chybí jeden rok)
• Okamžité nápravné opatření po zjištění závady

Obraťte se na právníka nebo na Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven, pokud plnění odmítnou.

Jak se určuje rozsah krácení

Pevná tabulka procent neexistuje. Rámec dává § 2800 odst. 2 občanského zákoníku: pojistitel smí plnění snížit úměrně tomu, jaký vliv mělo porušení povinnosti na rozsah jeho povinnosti plnit. Z toho plyne dvojí:

1. Musí existovat podstatný vliv porušení na vznik pojistné události, její průběh, zvětšení následků nebo na zjištění výše plnění. Bez něj se nekrátí vůbec.
2. Snížení musí být úměrné tomu vlivu. Paušální procento bez odůvodnění zákon nezná.

Prokázat obojí musí pojišťovna, ne vy. Chybějící zpráva o kontrole vaši pozici zhoršuje, ale sama o sobě není důvodem k nulovému plnění. Když pojišťovna krátí, žádejte písemné odůvodnění, ze kterého je úvaha o vlivu patrná.

Pojišťovny a detektor CO

Instalace detektoru CO může:

• Být argumentem při sjednávání — slevu za detektor CO ale pojistné podmínky Allianz, Generali ani Kooperativy neuvádějí
• Sloužit jako důkaz prevence při likvidaci pojistné události
• Chránit životy (primární účel)

Co dělat po komínovém požáru

Ihned

1. Vyfoťte stav po uhašení
2. Uchovejte zprávu HZS
3. Ohlaste událost pojišťovně bez zbytečného odkladu (§ 2796 obč. zák.) — pevná 24hodinová lhůta ze zákona neplyne, ale s hlášením nečekejte

V následujících dnech

4. Shromážděte dokumentaci (všechny revize, kontroly, faktury)
5. Objednejte povinnou revizi (po požáru povinná)
6. Neměňte stav po požáru bez souhlasu pojišťovny, pokud to nevyžaduje bezpečnost; podmínky tuto povinnost časově omezují (Kooperativa čl. 15 odst. 3 písm. d): nejdéle 5 dní od oznámení; Generali čl. A06.4 odst. 6: 15 dní od oznámení, když se pojišťovna nevyjádří)

Při sporu

7. Obraťte se na právníka
8. Stížnost ČNB (dozor nad pojišťovnami)
9. Mimosoudní řešení sporu — u majetkového (neživotního) pojištění ho vede Česká obchodní inspekce nebo Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven (§ 20e zákona č. 634/1992 Sb.)

Zdroje

• ČSOB Pojišťovna: revize komínu
• Allianz: Pojistné podmínky MůjDomov (od 25. 6. 2026)
• Generali Česká pojišťovna: Můj majetek 2.0, VPP-BH-05/2024
• Kooperativa: VPP pro pojištění majetku a odpovědnosti občanů M-100/17
• Česká asociace pojišťoven
• Česká obchodní inspekce — mimosoudní řešení sporů (ADR)
• Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven
• Zákon 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Vyhláška 34/2016 Sb.
• Zákon 40/2009 Sb., trestní zákoník, § 210

Často kladené otázky

Může pojišťovna odmítnout plnění za požár komína?

Častější než odmítnutí je poměrné snížení. Podle § 2800 občanského zákoníku k němu pojišťovna potřebuje prokázat, že porušení povinnosti mělo podstatný vliv na vznik škody nebo na její rozsah, a snížit smí jen úměrně tomu vlivu. Důkazní břemeno nese pojišťovna, ne vy. Žádná pevná procenta krácení zákon ani pojistné podmínky nestanoví. Doklady od kominíka jsou přitom vaše hlavní obrana.

Jaké doklady potřebuji?

Zprávy o čištění a kontrole, ideálně za celou dobu provozu komína, revizní zprávu (při výměně kotle), faktury od kominíka. Uchovávejte papír + digitální skeny.

Jak dlouho archivovat doklady?

Právo na pojistné plnění se promlčí ve 3leté lhůtě, která začne běžet rok po pojistné události (§ 626 obč. zák.) — počítejte tedy se 4 lety. Protože ale pojišťovna může zkoumat historii údržby, ne jen poslední rok, má smysl schovávat doklady po celou dobu provozu komína. Projektovou dokumentaci a další doklady ke stavbě, včetně dokladů o komínu, má vlastník uchovávat po celou dobu trvání stavby (§ 167 písm. d) zákona č. 283/2021 Sb.). Při prodeji nemovitosti předejte dokumentaci novému majiteli.

Dostanu slevu na pojištění s detektorem CO?

Slevu za detektor CO pojistné podmínky Allianz, Generali České pojišťovny ani Kooperativy neuvádějí. Zeptat se při sjednání nebo obnově smlouvy nic nestojí. Hlavní přínos detektoru CO je ale jiný: varuje před otravou oxidem uhelnatým, a to je riziko, které pojistka nevyřeší.

Co dělat, když pojišťovna odmítne plnění?

Vyžádejte si písemné odůvodnění, konzultujte s právníkem. Můžete podat stížnost ČNB (dozor nad pojišťovnami); mimosoudní řešení sporů z majetkového pojištění vede Česká obchodní inspekce nebo Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven (finanční arbitr řeší jen životní pojištění). Často pomůže i asociace spotřebitelů.

Platí i při zanedbání komína v bytě (SVJ)?

V bytovém domě odpovídá SVJ za sdílené komíny. Pokud SVJ zanedbalo, může pojišťovna krátit plnění z pojištění domu. Více v článku SVJ a bytový dům: revize.